Jak jste na tom s penzijkem?

Pokud jste smlouvu uzavřeli do konce roku 2012 a nepřevedli ji do DPS, pravděpodobně máte staré penzijní připojištění. Ve smlouvě nebo výpisu můžete najít označení „penzijní připojištění“ nebo „transformovaný fond“.

DPS nabízí širší výběr investičních strategií a při delším horizontu i vyšší výnosový potenciál. Hodnota ale může kolísat a na rozdíl od transformovaného fondu není zaručený nezáporný výsledek za každý kalendářní rok. Převodem můžete přijít o některá práva původního penzijního plánu, například o výsluhovou penzi. Proto je potřeba před změnou zkontrolovat penzijní plán, dosavadní dobu spoření a to, kdy budete peníze potřebovat.

Podle nyní účinných pravidel stát přidává 20 % z vlastního měsíčního vkladu od 500 do 1 700 Kč. Nejvyšší příspěvek je tedy 340 Kč měsíčně. Příspěvek zaměstnavatele se do tohoto výpočtu nepočítá. Od července 2024 státní příspěvek nedostávají lidé, kterým byl přiznán starobní důchod.

Návrh „Lepší penzijko“ počítá u dětí a mladých do 30 let se 40% podporou, nejvýše 680 Kč měsíčně. U dětí má nárok vzniknout už od vlastního vkladu 100 Kč. Tato vyšší podpora zatím není účinným zákonem a právě s ní pracují modelové scénáře této kalkulačky.

Záleží na tom, kdy jste smlouvu uzavřeli a jaký typ penzijka máte.

U DPS sjednaného od roku 2024 lze standardně čerpat peníze nejdříve v 60 letech a po alespoň 10 letech spoření. U starších smluv mohou platit jiné podmínky.

Při předčasném ukončení můžete přijít o státní příspěvky a některé daňové výhody. Zvláštní podmínky platí také pro předdůchod.

Kalkulačka vezme modelovaný kapitál v cílovém věku a rozpočítá ho na 20 let při předpokládaném čistém zhodnocení 5 % ročně během čerpání. Výpočet používá konstantní nominální měsíční částku. Nezohledňuje budoucí daně, změnu poplatků ani skutečné kolísání trhu, proto nejde o garantovanou nabídku penze. Vedle nominálního výsledku ukazujeme i odhad dnešní kupní síly při inflaci 2,5 %.

Ano. Příspěvek zaměstnavatele se investuje spolu s vašimi penězi, ale nezvyšuje státní příspěvek. Na straně zaměstnance jsou příspěvky zaměstnavatele na daňově podporované produkty spoření na stáří osvobozené do společného limitu 50 000 Kč ročně. Limit se sčítá napříč podporovanými produkty. Od roku 2026 navíc existuje povinný příspěvek pro vybrané rizikové profese, pokud zaměstnanec splní zákonné podmínky a uplatní své právo.

Záleží především na tom, za jak dlouho plánujete peníze čerpat a jaký máte vztah k riziku.

Pokud máte před sebou desítky let spoření, může dávat smysl dynamičtější strategie s vyšším potenciálem zhodnocení, ale také větším kolísáním.

Pokud se naopak blíží doba, kdy budete peníze potřebovat, bývá vhodné riziko postupně snižovat.

Důležité je také to, jak dobře zvládáte dočasné poklesy hodnoty investice.

To dnes nikdo nemůže poctivě tvrdit. Český důchodový systém funguje převážně průběžně. To znamená, že dnešní pracující financují důchody současných penzistů.

Problém je v demografii. Rodí se méně dětí a lidé se v dlouhodobém horizontu dožívají vyššího věku. V budoucnu tak může na jednoho důchodce připadat méně pracujících, kteří systém financují.

Vlastní úspory proto nejsou o tom, že státní důchod určitě nedostanete. Jsou o tom, abyste na něj nemuseli být odkázaní jako na jediný zdroj příjmů.

Za celý rok 2025 činily příjmy důchodového pojištění přibližně 712,7 mld. Kč. Na důchodové dávky a správu systému bylo vydáno přibližně 721,9 mld. Kč. Rozdíl byl zhruba 9,2 mld. Kč v minusu. Hospodaření se může rok od roku měnit a státní dluh nelze jednoduše přiřadit jedné výdajové položce.

Návrh reformy počítá s vyšší státní podporou mladých do 30 let, příspěvky na dětské spoření už od 100 Kč měsíčně a změnami investičních strategií.

Součástí návrhu je také postupný přechod od transformovaných fondů a úprava poplatků penzijních společností.

Zatím jde o navrhované změny, nikoli automaticky o pravidla, podle kterých se dnes spoří.